自動車ローンとは？

自動車ローン、マイカーローン、オートローンなど自家用車の購入の際に使われるローンは様々な呼び名で呼ばれることがあります。そこで今回は自動車ローン言葉をキーワードにしてこのローンとはどのようなものかを説明していきましょう。

最初のローンの種類などのところで、触れていますが原型となっている仕組みは「マル専手形」を利用した 割賦販売方式でした。自動車の販売専用に用いる手形を利用して、自動車を購入したお客さんが手形を発行し、それを金融機関から回収するという方法で、これが現在の自動車ローンの原型です。ディーラーなどで契約するとほとんどがこの方式でした。

しかし、あくまでも手形ですから、もしお客さんが銀行口座への入金を忘れたりしてしまうと不渡りとなってしまい貸し倒れのリスクがあるだけでなく、新しく新車に買い換えを薦めるときも、再び新たに契約する必要もありますし、他社との差別化、多くの販売実績を上げるためには、このやり方では煩雑で非常に足かせになっているのも事実でした。

そこで、こうした旧来のマル専手形方式ではなく、自動車ローンを提供する会社が融資した全額を販売店に入金するかたちにしたのが今日の自動車ローンです。販売店のリスクが無くなるだけでなく、自動車販売店は販売に専念できるというメリットも生まれることになったのです。こうした特性を活かして一気に普及し、非常に盛んに自動車産業を成長させたといわれます。現在では自動車販売店と提携している信販系のマイカーローンだけでなく、顧客が自由に銀行系やその他のマイカーローンを比較検討して一番有利な自動車ローンを利用できるようになる時代になりました。自動車販売店でマイカーローンを利用して自動車を購入した場合、自動車の車体についての取引は販売店と継続するかわり、代金の支払いについては販売店との関わりはない自動車ローンを組んだ会社との契約となるわけです。

現在この主流になっているのは、大半がこれから上げるどれかに属しています。

自動車というのはかならず所有者（オーナー）と使用者という2つの概念があります。まず一つめに上げる信販系の自動車ローン。自動車販売店で自動車ローンを申し込むと必ず自社で提携している信販会社のローンを組むことになり、信販会社から自動車販売店に対して一定のマージンが入るという仕組みになっています。この方法で購入すると
使用者はその自動車に乗っている人になるのですが、所有権はローンの支払いが終わるまでは信販会社の名義になります。従い売却は勝手に出来ません。新車を買って車検証をみると所有者の欄に自分ではない名前が入っているのでこの事がわかります。（提携しているディーラーの名前の場合もあります）こうしたことを個品あっせんでローンを組むということになり、それはは立替払い契約とも言われ、顧客が販売店から購入する代金を信販会社が顧客に代わり、販売会社に現金振込みする方式ということになります。

もう一つは銀行が提供する自動車ローンです。現在、扱ってる金融商品名は色々ありますが、ほぼ全ての銀行にこのローンはあります。銀行から融資を受ける、というのはこのローン以外のどんな融資でも同じですが、金利が一番安いが大きなメリットといえるでしょう。銀行なので厳しい基準で審査しているということで、その基準を満たしている信用力のある人に対しては、安い金利でお金を融資してくれるということですね。この場合、自動車を立て替えて支払うという信販系とはちがい、自動車そのものに関しては何も触れませんから、（お金だけ貸すかたち）所有者は自動車を実際に買った人になります。

そして残りがノンバンク系、消費者金融のフリーローン。この場合使途は全く関係なく、その他の金融商品とほぼ同じ金利で融資され、。審査も信販や銀行に比べると非常に緩いものとなっています。

自動車を所有するには当然免許証が必要ですが、教習所に通い所得しようと思うと場合によっては30万近くかかり、自動車を所有するというのは、結構お金を必要とするものです。また車検を通す際も、10万～20万ほどかかり、これらの費用をまかなうために自動車教習所ローン、車検ローンと一口に自動車ローンといっても種類は様々です。今では、住宅ローンのように借り換えをするパターンも増えてきています。高い金利で借りてしまったローンを安いローンで借りたお金で一括返済し、安い金利で借り直した自動車ローンに返済していくというものです。多くの場合、中古車などを乗り換える人にこのパターンは多いでしょう。

現在でもマル専手形を利用した割賦販売方式は一部の金融機関ではありますが、取り扱いが減少している為もあって、発行手数料は上昇気味です。

審査基準ですが、これはどの方法でもほとんど同じで、自動車購入者の年収と借入金額、支払い回数などを考慮した審査があり、自動車ディーラーのクレジットの場合、ほぼ印鑑証明さえあれば利用可能で、審査も比較的やさしく、短時間で結果がでるのに対して、金融機関の自動車ローンでは、年収等の給与証明や保証人等が必要になることも少なくなく、過去に取引実績がないと、全く受け付けてくれないこともあります。しかしながら、会社員で、自分の給与振り込み口座がある金融機関なら、比較的審査は通りやすくなっており、また、親が自営業者であれば、取引のある金融機関で借りられる可能性もあります。融資額は、一般的には５年以内の返済で３００万円まで、というのが基準になっているようです。また、以前では金融機関に見積書を提出しなくてはいけなかったりしましたが、事前審査サービスや見積書の郵送・ＦＡＸ受付サービスを提供している金融機関も出てきています。

農協の自動車ローンなどは、６カ月有効の予約型自動車ローンも用意されています。

自動車ローンは月収の10～15％が妥当といわれ、月収25万円なら25000円前後、月収50万円なら50000円前後が目安ということになります。大切なポイントは返済期間ですが、この返済期間、自動車ローンによっては最長で10年120回払いというところもあります。しかし無難なのは3年36回以内というのが妥当のようですね。

ここで、車の購入の際の契約にばかり触れてきましたが、では信販系のローンで組んだ場合、途中でキャンセルする場合などはどうなるのでしょうか？

中古車などで考えてみると、日本中古自動車販売協会連合会が定めている標準約款というのがあり、自動車の契約成立の時期は　現金で購入する場合、1.自動車の登録がなされた日2.注文により販売店が改造・架装・修理に着手した日3.自動車の引き渡しがなされた日のいずれか早い日。クレジット契約の場合は、信販会社への申込時または信販会社からの承諾の通知時－とされています。クレジット契約の申込みがまだなされておらず、「契約成立前」ということになりキャンセルは可能。ただし、キャンセルによって販売店に損害が生じた場合は、通常生じる額に限り支払わなければなりません。また、契約成立後は、原則として買う側が一方的にキャンセルすることはできません。契約書にキャンセル料が定められている場合には、それを支払うことによって契約を解除することができます。

中古車の場合特に解約の際のトラブルが多いので、業界団体に所属していない業者の中には、標準約款を使用せず、独自の約款を使用している場合がありますので、注意が必要となるでしょう。クーリング・オフ（無条件解約）は、自動車の売買契約には適用されません。この場合、注意が必要となります。